王海燕：向上生长 向下扎根 厚植农商银行的“根与魂”

来源：中国农村金融杂志社

从2001年全国第一批农村股份制商业银行成立，根与魂到今天近1600家农商银行蓬勃发展，王海历史的上生商车轮已走过整整20个年头。新时代，下扎行新征程，根厚再出发。植农在银保监会的根与魂指导支持下，由《中国农村金融》杂志社主办的王海中国农金30人论坛·农商银行20年改革发展年会于2022年7月28日~29日召开。来自银保监会的上生商领导，农村金融领域的下扎行权威专家学者，以及全国多家省级联社、根厚百余家农商银行高管相聚常熟，植农不忘改革初心，根与魂牢记农金使命，王海回望奋进征程，上生商共谋转型发展。

会上，安徽淮北农商银行党委书记、董事长王海燕围绕“城区农商银行改革发展”议题作了精彩发言。

点“睛”金句

农村是根，零售是魂。作为城区农商银行，淮北农商银行始终坚守支农支小扶微的责任使命，在坚守初心中找准立足城乡服务大众的市场定位、差异特色化转型的产品定位和现代化公司治理的发展定位。

——安徽淮北农商银行

党委书记、董事长

王海燕 

观点摘编

淮北农商银行是皖北地区率先完成由农信社改制为农商行的一家城区农商行，2011年11月3日正式挂牌开业，标志着全面推进经营体制机制改革跨入新的发展阶段。目前下辖37家营业网点，在濉溪县设立异地支行一家，在安徽旌德、河北饶阳设立村镇银行两家。多次荣获淮北市金融机构创新奖、服务地方实体经济发展年度优秀金融机构、招商引资优秀企业、“三大攻坚战”先进集体、银行业金融机构服务地方实体经济发展优秀单位等荣誉称号。

01

改革与创新：奋力向上生长

治理结构日益明晰。高度重视治理结构优化，始终坚持党管金融，探索党组织有效发挥作用的方式方法和机制安排，形成了“党委领导核心、股东大会规范行使权力、董事会战略决策、监事会独立监督、高级管理层经营”的“四会一层”现代化党建引领的公司治理体系。

管理流程更加高效。构建以客户为中心、以效益为目标的15个职能部室（含事业部）组成的前中后台条线管理、职责明确、制衡有效的组织架构，搭建起了垂直扁平化的现代化商业银行管理机构。

经营步伐明显加快。结合农村银行及城市银行两者的优势，扎根“三农”，服务城市，实现业务规模与效益的稳步增长。资产规模、存款总额、贷款总额分别是改制前的近5倍、4倍、3倍，平均增幅分别达到14.27%、13.04%、15.37%；个人贷款占全部贷款比重为47%，较2015年的25%提高近22个百分点。

风控体系逐步建立。建立了由董事会、监事会、经营层、业务条线的内审部门分工把守的风险管理组织架构，紧紧围绕合规经营的管理理念，努力打造主动合规文化和“合规银行”品牌。

02

守望与回归：努力向下扎根

坚守本心服务“三农”。相继成立普惠金融金融事业部、乡村振兴事业部，共设24个县域及乡镇支行，设立“金农信e家”，创新推出了“兴农贷”“芳香贷”“金农农e贷”等贷款产品。以“党建引领信用村建设”为抓手，派驻15名驻村金融村官，为乡村振兴融资融智。累计投放涉农贷款超150亿元，涉农贷款平均增速达13.56%。

金融活水润泽本土。积极对接当地经济金融需求，聚焦政府重大项目、基础设施、招商引资、科技创新等，开展“点式”金融服务，构建以成立科技支行为主导的科技金融服务体系，着力服务科创企业。累计向本市实体经济投放信贷资金超过692亿元。

支小支微勇闯新路。陆续推出了“惠贷通”“商标权质押”“仓储质押”“订单贷”“园区贷”“科创贷”等小微企业专属信贷产品，全面打造免费银行，近5年来加权平均利率低于本系统平均水平，为企业减少利息支出近亿元。积极探索金融科技应用，近十年小微企业贷款余额增长近10倍，累计提供助力小微企业发展信贷资金超300亿元，累计线上授信超60亿元。

履行责任回馈社会。积极发放“巾帼创业贷”“道德贷”等民生类贷款，打造“小背包”志愿者服务品牌，广泛开展金融扶贫爱心敬老、爱心捐赠、义务劳动、志愿服务等活动，近十年累计各项捐款超过200万元。

03

挑战与未来：内外探寻求索

作为城区农商行，在当今形势下，面临诸多挑战。

向内来看。一是面临城乡发展中核心竞争力不足的问题。虽居于城区，受限于规模等因素，难以真正参与城市建设；应扎根农村，但力度显然弱于县域农商行。二是发展不平衡不充分问题日益凸显。除收入结构单一外，面对大行下沉议价能力弱，科技支撑不足等都限制了经营质效的提高。三是发展支撑保障机制仍较薄弱。风险管理系统较同业有待完善；精专业务能力不足；高端人才匮乏。

向外探寻。一是宏观环境复杂多变。宏观经济发展面临多重压力，农商银行主要客户群体——小微企业及个体工商户抗风险能力弱，受经济环境影响大，资产质量可控性降低。二是经营质效面临严峻挑战。经济下行对金融的反作用尤为明显，加之利率市场化的深入，利差进一步收窄，对以利差为主要收入的农商行来说是个巨大的挑战，盈利能力的降低对风险的抵补能力也同步减弱。三是同业竞争日趋激烈。城区农商银行在城区与大行展开白热化的零售业务竞争，在农村与下沉的大行、县域农商行、村镇银行同期抢占市场，逐步陷入“做不强城区、做不优农村”的发展窘境。

尽管面临诸多挑战，但对于未来，我们仍然充满信心。

厚植“根与魂”。农商银行来自于农民，就应扎根于“三农”，缘于这样一种血脉基因，无论时代如何变迁，“离百姓最近的银行”都应该是农商银行最响亮的口号，农商银行的未来在乡村和社区。农村是根，零售是魂。我们应该也必须坚守支农支小扶微的初心使命，在坚守初心中找准三个定位，即立足城乡服务大众的市场定位、差异特色化转型的产品定位和现代化公司治理的发展定位。

把握“时与势”。一是深度融入社区治理与社区生活，与地方政府密切合作，与区域内的生产、生活保持良性互动，有效推进银行社区化。二是聚焦新市民在住房安居、教育培训、健康养老、家政医疗等重点领域的金融需求，聚焦新市民创业就业集中的领域，扩大信贷“空白户”的贷款投放，提高新市民金融服务的可得性和便利性。三是推动数字化转型，形成“”全方位、立体式金融服务体系，全面实现在业务模式、业务拓展和客户服务等多个方面的智慧型内生动力提升。

统筹“破与立”。破除老旧粗犷的发展模式，坚定精细化管理、合规化经营、网格化营销的新思路。一是把党的领导更深入地融入公司治理，从全局视角切实增强宏观统揽高质量发展的能力。二是强化以风险识别与评估为核心的全面风险管理，完善以科学合理的制度体系和业务流程为基础的过程控制机制，完善以问题为导向的内部审计体系。三是打造全面预算管理体系、资源配置体系、资产负债管理体系、管理会计体系、绩效考核体系，支撑核心业务发展。四是把科技动能全方位融入到业务经营与管理之中，全面提升经营管理效率。